Jeśli spłacasz kredyt gotówkowy, musisz wiedzieć, że pożyczone w banku pieniądze możesz oddać wcześniej – przed terminem określonym w umowie kredytowej. Jednocześnie banki nie mogą zabronić wcześniejszej spłaty kredytu. Sprawdź, co możesz zyskać dzięki temu rozwiązaniu, i czy faktycznie jest to opłacalne.

Wcześniejsza spłata rat, czyli czy można wcześniej spłacić raty

Poprzez podpisanie umowy kredytowej klient zobowiązuje się do zwrotu pożyczonych środków wraz z odsetkami i wszelkimi innymi opłatami pobieranymi przez bank, w ściśle określonym terminie. Obowiązkiem kredytobiorcy jest spłata kredytu według wartości nominalnej:

  • spłata kapitału, czyli rzeczywistego zadłużenia,
  • spłata naliczanych według stopy procentowej odsetek – koszt kredytu.

Łącznie suma ta odpowiada wysokości raty.

To należy wziąć pod uwagę planując wcześniejszą spłatę rat

Czy raty można spłacić szybciej? Wcześniejsza spłata rat to dobra opcja dla wielu osób. Może pomóc w zaoszczędzeniu pieniędzy i skrócić czas trwania pożyczki. Jednak zanim rozważysz tę opcję, powinieneś mieć pełne rozeznanie w warunkach swojego planu finansowego. Przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z doradcą finansowym, aby upewnić się, że rozwiązanie będzie dla Ciebie korzystne. 

Należy przede wszystkim ustalić, czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów. W niektórych przypadkach, jeśli dłużnik jest zdeterminowany do szybszego uregulowania swojego zobowiązania, może on być zmuszony do ponoszenia dodatkowych opłat. Należy również upewnić się, że nowy harmonogram będzie pasował do Twojej sytuacji. Dokonanie wcześniejszej spłaty rat może mieć pozytywne skutki dla historii kredytowej i pozytywnie wpłynąć na Twoje finanse w dłuższym okresie. 

Nadpłata kredytu gotówkowego

Czy raty można spłacić wcześniej? Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego to rozwiązanie wybierane przez wielu kredytobiorców. Choć rzadko sytuacja finansowa poprawia się na tyle, by spłacić całe zadłużenie w mgnieniu oka, warto nadwyżki warto wpłacać na poczet długu. Dodatkowe zlecenie, podwyżka w pracy, darowizna, otrzymanie spadku – każda z tych sytuacji przybliża Cię do nadpłaty kredytu gotówkowego. 

O nadpłacie mówimy wtedy, gdy płacisz ratę (lub część raty) wcześniej niż wynika to z harmonogramu ustalonego z bankiem. Pomaga to skrócić czas spłaty przy jednoczesnym obniżeniu kosztów pożyczki. Zwykle osoba, która nadpłaca dług, może wybrać, co woli: 

lub 

  • zachować dotychczasową ratę i skrócić okres spłaty. 

Zwykle nadpłaty mogą być dokonywane w dowolnej wysokości i w dowolnym czasie.  Dzięki temu można zaoszczędzić pieniądze, a także skorzystać z oferowanych przez banki benefitów i udogodnień wynikających z wcześniejszej spłaty. Pozwala to m.in. ubiegać o zwrot prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu (za wyjątkiem prowizji naliczonej przez bank tytułem rekompensaty za utracone odsetki kredytowe). 

Wcześniejsza spłata rat a historia kredytowa

Ocena historii kredytowej to jeden z najważniejszych etapów weryfikacji wniosku klienta o kredyt lub pożyczkę. Pozytywna ocena historii kredytowej wpływa na decyzję banku o sfinansowaniu przedsięwzięcia klienta. Historia zawiera informacje o wcześniejszych długach, o istniejących zobowiązaniach: pożyczkach, kredytach, o tym, czy raty są spłacane o czasie (a jeśli nie, ile wynosi opóźnienie). 

Jak świadomie budować historię kredytową? Poniżej 3 wskazówki:

  • Rozważ zakup sprzętu na raty lub wzięcie niewielkiej pożyczki (np. na remont pomieszczenia), zwłaszcza jeśli w przyszłości planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego;
  • Sprawdzaj swoją historię kredytową w BIK, pozwól też na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach. Dzięki temu tworzysz obraz siebie jako rzetelnego kredytobiorcy;
  • Nie bierz wielu kredytów – lepszy jeden, ale na wyższą kwotę. I oczywiście spłacany o czasie. Terminowa spłata pozytywnie wpływa na historię kredytową, a nadpłata kredytu korzystnie rzutuje na całą zdolność kredytową. 

Wcześniejsza spłata rat – czy warto?

Wcześniejsza spłata rat kredytu to wygodny sposób na szybkie zmniejszenie zadłużenia. Opcja ta może okazać się szczególnie korzystna w sytuacji, gdy np. dysponujemy oszczędnościami, którymi możemy sfinansować całość lub część raty. 

Przede wszystkim wcześniejsza spłata pozwoli nam zminimalizować wysokość odsetek poprzez skrócenie okresu kredytowania. W konsekwencji może to nawet znacznie obniżyć nasz całkowity koszt kredytu. 

Kolejną zaletą wcześniejszego spłacania rat jest to, że dzięki temu pozbędziemy się zadłużenia szybciej. W zależności od wysokości wcześniej spłaconych rat i czasu trwania kredytu, możemy zmniejszyć nasz całkowity okres kredytowania nawet o kilka lat! Nie tylko całkowity koszt kredytu będzie niższy, ale też skróci się okres obciążenia budżetu… i psychiki. 

Skrócenie okresu kredytowania wiąże się jednak niekiedy z dopłatą. Zanim więc wybierzesz konkretną ofertę kredytową, sprawdź, czy wcześniejsza spłata kredytu możliwa jest bez ponoszenia dodatkowych kosztów.