Szybsza spłata kredytu a zwrot prowizji bankowej? Sprawdź warunki takiej spłaty

Jeszcze nie tak dawno zwrot prowizji bankowej budził wiele wątpliwości. Konsumenci ubiegali się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, a banki systematycznie odrzucały takie wnioski. Czy słusznie? Czy zgodnie z prawem? Wszelkie wątpliwości w tej sprawie rozwiał Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, który orzekł w wyroku, że zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu jest jak najbardziej możliwy, a kredytobiorca ma prawo do odzyskania części poniesionych wcześniej kosztów. 

Prowizja bankowa jest jedną z opłat, jaką muszą ponieść osoby zaciągające kredyt. Jest to nic innego jak jednorazowa opłata naliczana przez bank do zaciągniętego przez Ciebie zobowiązania. Myślisz nad wcześniejszą spłatą kredytu i zastanawiasz się czy należy Ci się zwrot prowizji bankowej? Sprawdź, jakie są warunki zwrotu prowizji kredytu!

Czy zwrot prowizji bankowej jest możliwy?

Prowizja bankowa i inne tak zwane koszty operacyjne związane z obsługą kredytu, znacznie podnoszą koszty samego zobowiązania. Kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na wcześniejszą spłatę kredytu, choć mieli nadzieję na zwrot prowizji, bardzo często spotykali się z odmową banku. Wszelkie wątpliwości w tej kwestii rozwiał jednak wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2019 roku, według którego kredytobiorca powinien otrzymać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. 

“Konsument ma prawo do wypełnienia zobowiązań określonych w umowie kredytu przed czasem ustalonym w umowie. W tym przypadku, zgodnie z prawem przewidzianym w państwie członkowskim, konsument ma prawo do słusznego zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu” – brzmi orzeczenie Trybunału.

Kiedy zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu jest możliwy?

Orzeczenie Trybunału nie pozostawia wątpliwości co do praw konsumenta do odzyskania części kosztu kredytu. Pozostaje jednak pytanie, kiedy tak naprawdę w praktyce możliwy będzie zwrot prowizji kredytu? Dla przykładu – czy zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego jest możliwy? 

Warto wiedzieć, że wyrok Trybunału dotyczy jedynie kredytów konsumenckich, do których nie zaliczają się kredyty hipoteczne. Czy to oznacza, że konsumenci, którzy zaciągnęli kredyt na przykład na dom, nie mają szansy na zwrot prowizji kredytu? Niezupełnie. Kredytobiorcy posiadający kredyt hipoteczny mogą uzyskać zwrot bankowy za wcześniejszą spłatę kredytu, ale na zupełnie innych zasadach. Te określone zostały przepisami o kredycie hipotecznym i jasno mówią, że kredytobiorca ma prawo do uzyskania zwrotu kosztów pod pewnym warunkiem – zwroty bankowe przysługują jedynie tym, którzy zawarli kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 roku.

Jak przygotować wniosek o zwrot prowizji kredytu?

Uzyskanie zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu możliwe jest po wcześniejszym złożeniu wniosku. Według Kodeksu Cywilnego, konsument na złożenie wniosku o zwrot prowizji ma dokładnie 6 lat od momentu spłacenia zobowiązania. Wniosek o zwrot prowizji kredytu musi zawierać dane takie jak: 

  • dane konsumenta,
  • dane banku udzielającego kredyt,
  • szczegóły dotyczące kredytu (numer umowy kredytowej, daty zawarcia umowy), 
  • numer konta bankowego, na które przelany ma zostać zwrot prowizji.

Warto pamiętać, że pismo do banku o zwrot prowizji powinno zawierać także powołanie na wyrok Trybunału – TSUE C – 383/18 art. 49. Bank ma dokładnie 30 dni na rozpatrzenie wniosku o zwrot prowizji.

Co zrobić w przypadku odrzucenia wniosku o zwrot prowizji?

Może się oczywiście zdarzyć, że odzyskanie prowizji bankowych będzie nieco trudniejsze. Bank może odrzucić wniosek o zwrot prowizji kredytu, ale Ty wcale nie musisz się poddawać. W takiej sytuacji możesz zwrócić się o wsparcie do Rzecznika Finansowego czy prawnika, który w Twoim imieniu może wysłać do banku kolejne wezwanie do wypłaty zwrotu za wcześniejszą spłatę kredytu. Jeśli żadna z tych dróg nie przyniesie oczekiwanego skutku, możesz skierować sprawę do sądu. W tym przypadku musisz jednak liczyć się z dodatkowymi kosztami procesowymi, a przede wszystkim uzbroić się w cierpliwość.